Nowe zasady przyznawania kredytów w 2026 – co musisz wiedzieć?

Analizujemy fakty bez zbędnego marketingu. Sprawdź, jak najnowsze regulacje wpłyną na Twoją zdolność kredytową w tym roku.

Rynek finansowy w 2026 roku przeszedł istotną aktualizację. Zmiany w rekomendacjach nadzorczych sprawiły, że droga do uzyskania kredytu wygląda dziś inaczej niż jeszcze dwanaście miesięcy temu.

1. AI i Scoring behawioralny

Banki w 2026 roku nie patrzą już tylko na to, ile zarabiasz. Dzięki systemom Open Banking, algorytmy analizują Twoje realne nawyki zakupowe. Regularne subskrypcje czy terminowe opłaty za media budują Twoją wiarygodność szybciej niż kiedykolwiek.

2. Bufor stóp procentowych: Rekomendacja S w praktyce

To, ile realnie pożyczysz, w dużej mierze rozstrzyga Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego. Ustala ona graniczny poziom wskaźnika DSTI, czyli udziału raty w dochodzie netto – banki mają zachować ostrożność, gdy przekracza on 40% przy niższych zarobkach lub 50% przy wyższych. Do tego dochodzi obowiązkowy bufor stopy procentowej: bank nie liczy zdolności przy dzisiejszym oprocentowaniu, tylko przy stopie podwyższonej o co najmniej 2,5 punktu procentowego dla kredytów ze stałą stopą, a przy zmiennym oprocentowaniu bufor bywa jeszcze wyższy. W praktyce oznacza to, że realna rata testowa potrafi przekraczać 8%, mimo że WIBOR i stopy referencyjne NBP są dziś wyraźnie niższe.

Ten mechanizm tłumaczy pozornie sprzeczne zjawisko z pierwszej połowy 2026 roku: mimo obniżek stóp procentowych przez NBP, średnia zdolność kredytowa Polaków w niektórych kwartałach lekko spadała, bo banki ostrożniej szacowały ryzyko końca cyklu obniżek i podnosiły bufor bezpieczeństwa w kalkulatorach. Dla osób planujących zakup nieruchomości oznacza to jedno: warto liczyć zdolność kredytową z zapasem, a nie zakładać maksymalnej kwoty, jaką pokazuje pierwszy lepszy kalkulator online.

3. BNPL, biometria i szersza kontrola pożyczek konsumenckich

Zmiany nie dotyczą wyłącznie kredytów hipotecznych. Nowy projekt ustawy o kredycie konsumenckim, opublikowany w marcu 2026 roku, wdraża unijną dyrektywę i znacząco rozszerza katalog produktów objętych regulacją – po raz pierwszy obejmie ona wprost usługi typu „kup teraz, zapłać później” (BNPL) oraz umowy z odroczoną płatnością, które dotąd działały poza nadzorem. Umowę kredytową będzie można zawrzeć wyłącznie wtedy, gdy ocena zdolności kredytowej wskaże, że spłata jest prawdopodobna, a KNF zyska formalne uprawnienie do wydawania rekomendacji dotyczących dobrych praktyk w tym zakresie.

Równolegle instytucje pożyczkowe coraz częściej sięgają po weryfikację biometryczną – skan twarzy czy odcisk palca – do potwierdzania tożsamości wnioskodawcy, a proces sprawdzania źródeł dochodu i historii spłat stał się bardziej szczegółowy. W praktyce oznacza to, że sama decyzja kredytowa może zapadać wolniej niż jeszcze rok temu, ale ma być trudniej o pożyczkę udzieloną na podstawie niepełnych lub niesprawdzonych danych.